Как выбрать страховую компанию, чтобы не остаться без выплат

При выборе банка или застройщика, продающего ещё не готовое жильё, принято оценивать их надёжность — ведь вы доверяете им свои деньги. Тем же принципом стоит руковод­ствоваться и при выборе компании для страхования своего автомобиля. От её репутации и финансового состояния зависит, получите ли вы в полном объёме возмещение за повреждённый автомобиль или средства на лечение после ДТП. . Оформляйте в ней полис ОСАГО или КАСКО только в том случае, если напротив каждого его пункта вы можете поставить уверенную галочку. Итак, проверяем.



Пункт 1. У компании есть лицензия
Страхование — лицензионный вид деятельности, на него нужно получать разрешение, подтвердив свою состоятель­ность государ­ственным органам, регулирующим страховой рынок. Причём получать лицензию должны не только страховые компании, но и работающие с ними брокеры.
Поэтому при выборе страховщика первым делом проверяйте его лицензию и перечень видов страхования, на которые она распро­страняется. Такие лицензии выдаёт Банк России, он же осуществляет надзор за всей сферой страхования в стране.
Предоставить информацию о лицензии страховщики обязаны любому клиенту по первому требованию. А узнать самостоятельно, есть ли она у страховой компании, можно в реестре на сайте Банка России. Список страховых, участвующих в страховании ОСАГО, есть также на сайте Российского союза страховщиков (РСА).



Пункт 2. Лицензия компании не приостановлена и не отозвана
Банк России не только выдаёт страховщику лицензию, но и вправе приостановить её или вовсе отозвать (отобрать). Приостановка лицензии — временный запрет на работу со всеми видами страхования. Это плохой знак: обычно за приостановкой следует отзыв. А отзыв лицензии равносилен запрету вести страховую деятель­ность. Поводами для него становятся серьёзные нарушения правил работы или несоблю­дение законо­дательства, но чаще всего корень бед в финансовых проблемах компании.
Решение об отзыве лицензии у СК публикуется на сайте Банка России. Оно вступает в силу с момента опубликования, как написано в пунктах 3–4 статьи 32.8 Закона «Об организации страхового дела». Сама компания тоже должна вывесить на своём сайте аналогичную информацию и оповестить клиентов. Но звонить каждому застрахо­ванному её не обязывают. Оповещением считается и объявление в местной прессе — в журнале или газете тиражом не менее 10 000 экземпляров.
Заключать новые договоры после приостановки или отзыва лицензии страховой компании запрещено. Уже суще­ствующие полисы прекратят своё действие в течение пяти дней с момента отзыва. Возникшие по ним обязатель­ства СК должна выполнить в течение полугода (пункты 4.1, 5 статьи 32.8 Закона «Об организации страхового дела»). В случае приостановки лицензии уже выданные полисы продолжают действовать. Однако не стоит надеяться на лучшее — окончательно отобрать разрешение на работу у компании могут в любой момент.
Что это значит для автовладельца, уже купившего полис? Лучше поспешить к страховщику, чтобы расторгнуть с ним договор и вернуть хотя бы часть уплаченной суммы. Если не повезло попасть в ДТП, свои деньги по полису КАСКО вы получите, но их, возможно, придётся подождать. Помните про срок в шесть месяцев, отведённый страховщику на улаживание всех дел.
С ОСАГО ситуация другая. «Автогражданка» относится к типу договоров, компенсацию по которым в ряде случаев может выплачивать и професси­ональное объединение — Российский союз авто­страховщиков. Он берёт на себя эту обязанность как раз в случае отзыва лицензии у страховой, работающей с ОСАГО, а также при банкротстве компании. Такой порядок установлен законом об ОСАГО. Информация об отзывах лицензий у участников рынка ОСАГО публикуется на сайте РСА.




Пункт 3. У компании нет ограничений на страхование по КАСКО или ОСАГО
Кроме приостановки и отзыва, у Банка России есть и мягкий инструмент воздействия на страховые — ограничение действия лицензии. Это временная локальная мера, она вводится в отношении одного или нескольких видов страхования либо в отдельно взятом регионе. Например, может быть вынесено ограничение в отношении ОСАГО или КАСКО, по отдельности или вместе. На время его действия страховой нельзя заключать соответ­ствующие договоры. Ограничение действует до тех пор, пока СК не устранит выявленные недочёты в работе.
Если у страховщика были ограничения действия лицензии, стоит насторожиться. Значит, у него есть явный дисбаланс в деятель­ности, который со временем может привести к серьёзным проблемам. Например, страховая продаёт много полисов ОСАГО, но систематически задер­живает выплаты по ним. Или часто нарушает правила работы и права страхователей по этому риску. С таким страховщиком лучше дела не иметь.
Проверить компанию на наличие ограничений, в том числе прошлых, также можно на сайте Банка России, где публикуются соответ­ствующие решения.



Пункт 4. У компании рейтинг надёжности «А» или выше
Простой автовладелец сравнит тарифы и условия страховых и скорее всего выберет ту, у которой они выглядят более привлекательно для него как клиента. Но условия и тарифы ничего не говорят о надёжности компании, устойчи­вости её финансового положения или её жадности, когда дело коснётся выплат. Составить представ­ление об этих материях поможет сравнение отчётности страховых. Её публикует Банк России, однако публичного сравнения сам не проводит. На основе собранных и опублико­ванных данных рейтинги и рэнкинги (ранжирование по одному признаку) составляют специали­зированные агентства.
Наиболее авторитетными считают рейтинги «Эксперт РА» и «Национального рейтингового агентства». Последнее дополни­тельно ещё и ранжирует страховщиков по объёму выплат, суммам премий и нескольким другим параметрам. Каждому участнику рейтинга присваивают категорию, которая напрямую зависит от его финансовых показателей.
Надёжными считаются страховые компании, получающие оценку А и выше (А+, АА, ААА). Это означает, что их бизнес прибылен и банкротство не грозит. Категория B — обычно у компаний, испыты­вающих некоторые трудности. Ещё более низкие оценки (С, D) — у банкротов и компаний с отозванными лицензиями. Поэтому логично будет выбирать для обслуживания страховую из числа высокорейтинговых.



Пункт 5. Мнение клиентов о компании сбалансировано
Собственные рейтинги также составляют онлайн-агрегаторы страховых услуг и некоторые СМИ. Страховые в таких чартах оценивают не только по объективным результатам, вроде количества выплат, их средней суммы или объёма собранных средств. Гораздо интереснее сопостав­ления на основе мнения пользователей. В них учитываются число жалоб на страховые, личные оценки клиентов, число ответов официального представителя компании пользователям и прочие довольно субъективные показатели.
Впрочем, не стоит придавать мнениям пользователей значение истины в последней инстанции: они могут сильно отличаться от объективных результатов. Ведь недовольный клиент высказывается чаще и охотнее, чем тот, кого всё устраивает. Желание несколько сгустить краски и банальные обиды тоже никто не отменял. Тем более не стоит придавать большого значения количеству баллов, набранных компанией в таком «народном» голосовании. По его итогам признанные лидеры рынка с показателем надёжности «A» и выше могут оказаться в середине таблицы и получить средние баллы.
«Народные» рейтинги нужно использовать по-другому. По большому количеству пользовательских отзывов, собранных в одном месте, проще составить представление, какие из услуг компании чаще всего вызывают нарекания клиентов. Если из 100 клиентов 50 жалуются на одно и то же — например, на задержки с ремонтом или недостаток станций, значит, у компании действительно есть недоработки по этой части. Знание таких нюансов поможет вам сделать наиболее правильный выбор.